Многие предприниматели считают, что кредитная история юридического лица и личная кредитная история собственника — это разные вещи, не связанные между собой. Однако банки при оценке заявки на бизнес-кредит обязательно проверяют кредитную историю всех учредителей и руководителей компании. Сергей Хмелинин, эксперт по финансированию бизнеса с опытом более 25 лет, объясняет, почему личная кредитная история критична для получения финансирования бизнесом.
Что проверяют банки
При подаче заявки на кредит для юридического лица банк запрашивает кредитные истории из бюро кредитных историй по всем лицам, имеющим отношение к компании. Это учредители с долей 10 процентов и более, генеральный директор, главный бухгалтер, финансовый директор. По каждому человеку проверяется наличие действующих кредитов, история платежей, просрочки, банкротство.
Банк анализирует общую долговую нагрузку собственников. Если у учредителя есть личные кредиты на крупные суммы, ипотека, автокредиты, это снижает его способность поддержать бизнес в случае трудностей. Высокая личная долговая нагрузка воспринимается как риск для бизнес-кредита.
Просрочки по личным кредитам — серьезный негативный фактор. Если собственник не справляется с личными обязательствами, банк сомневается в его способности управлять финансами компании. Даже разовая просрочка на несколько дней может стать причиной отказа или ухудшения условий кредита.
Почему личная история важна
Сергей Хмелинин объясняет логику банков. Малый и средний бизнес тесно связан с личностью собственника. Финансы компании и личные финансы предпринимателя часто переплетаются. Собственник вкладывает личные деньги в бизнес, берет займы у компании, использует корпоративные средства для личных нужд.
Если бизнес столкнется с трудностями, собственник будет поддерживать его личными средствами. Но если у собственника высокая долговая нагрузка или плохая платежная дисциплина, он не сможет помочь компании. Банк это понимает и оценивает финансовое состояние собственника как часть риск-профиля компании.
Кредитная история собственника показывает его отношение к финансовым обязательствам. Если человек исправно платит по личным кредитам годами, банк видит ответственность и дисциплину. Если допускает просрочки, игнорирует платежи, имеет исполнительные производства — это сигнал о низкой финансовой культуре.
Поручительство собственников
Большинство банков требуют личное поручительство учредителей по бизнес-кредитам. Это означает, что в случае невыполнения компанией обязательств банк может требовать возврата долга с собственников лично. Поручительство превращает бизнес-кредит в личную ответственность предпринимателя.
При оформлении поручительства банк особенно тщательно проверяет кредитную историю поручителя. Если история плохая, банк может отказать в кредите компании или потребовать дополнительных поручителей с чистой историей. Личное имущество поручителя также оценивается как потенциальное обеспечение.
Типичные проблемы
Первая проблема — микрозаймы и кредиты до зарплаты. Многие предприниматели берут небольшие займы в микрофинансовых организациях для личных нужд, не думая о последствиях. МФО передают информацию в бюро кредитных историй, и эти займы видны банкам. Частые обращения в МФО воспринимаются как признак финансовой неустойчивости.
Вторая — просроченные платежи по кредитным картам. Многие предприниматели используют кредитные карты для личных расходов и бизнес-нужд. Задержка платежа на несколько дней фиксируется как просрочка. Несколько таких просрочек за год серьезно ухудшают кредитную историю.
Третья — множественные кредиты одновременно. Если у собственника три потребительских кредита, ипотека, два автокредита и кредитные карты, банк видит перекредитованность. Даже если все платежи своевременные, общая долговая нагрузка может превышать доходы, что делает новый кредит рискованным.
Четвертая — исполнительные производства. Неоплаченные штрафы, алименты, налоги, судебные решения — все это попадает в кредитную историю. Наличие исполнительных производств — серьезный негативный фактор, даже если суммы небольшие.
Как улучшить личную историю
Сергей Хмелинин рекомендует предпринимателям, планирующим привлекать финансирование для бизнеса, заранее позаботиться о личной кредитной истории. Первый шаг — заказать отчет из бюро кредитных историй и проверить, что в нем записано. Ошибки нужно исправить, направив запросы в БКИ.
Если есть действующие кредиты с просрочками, нужно их погасить и получить справки о закрытии. Если есть старые долги, стоит договориться с кредиторами о погашении со скидкой и оформить документы о закрытии обязательств. Чистая история важнее экономии на списании долга.
Избегать новых кредитов за шесть-двенадцать месяцев до подачи заявки на бизнес-кредит. Каждый новый кредит — это запрос в БКИ и рост долговой нагрузки. Если кредит необходим, лучше взять один крупный, чем несколько мелких. Банки негативно воспринимают частые обращения за кредитами.
Своевременно платить по всем обязательствам. Настроить автоплатежи, чтобы не пропустить дату. Даже одна просрочка на день может испортить историю перед подачей заявки на важный кредит. Закрыть неиспользуемые кредитные карты и кредитные линии. Они учитываются как потенциальная долговая нагрузка, даже если не используются.
Когда личная история критична
Для микро и малого бизнеса личная кредитная история собственника критична всегда. Чем меньше компания, тем больше ее зависимость от личности предпринимателя. Для среднего бизнеса с выручкой от 100 миллионов рублей личная история собственников менее значима, потому что бизнес более институционализирован.
При отсутствии обеспечения личная история становится одним из ключевых факторов решения. Если компания не может предложить залог, банк оценивает личность собственника еще тщательнее. При запросе крупных сумм, превышающих годовую выручку компании, личная платежеспособность учредителей имеет решающее значение.
Совместные учредители
Если у компании несколько учредителей, банк проверяет кредитную историю каждого. Плохая история одного из учредителей может испортить заявку для всех. Это создает проблемы в партнерствах, где один учредитель финансово дисциплинирован, а другой имеет долги и просрочки.
Сергей Хмелинин рекомендует в таких ситуациях либо исключить проблемного учредителя из состава собственников перед подачей заявки, либо снизить его долю до уровня, при котором банк не будет проверять его историю. Обычно это 10 процентов. Учредители с долей менее 10 процентов не всегда попадают под проверку.
Номинальные директора
Некоторые предприниматели назначают номинальных директоров, чтобы скрыть свое участие в бизнесе или по другим причинам. Банки это видят и требуют информацию о реальных бенефициарах. Если номинальный директор имеет плохую кредитную историю, это создает проблемы, даже если реальный собственник финансово чист.
Практика назначения номинальных директоров с чистой кредитной историей тоже не работает. Банки проверяют связи между компаниями и людьми, выявляют схемы и отказывают в кредитовании при обнаружении признаков сокрытия информации.
Роль эксперта
Специалист по финансированию помогает оценить кредитную историю собственников и выявить проблемные моменты заранее, разработать стратегию улучшения личной истории перед подачей заявки, структурировать собственность компании так, чтобы минимизировать влияние проблемных учредителей, подготовить пояснения к негативным моментам в истории. Сергей Хмелинин отмечает, что правильная работа с личной кредитной историей собственников повышает вероятность одобрения бизнес-кредита на 30-40 процентов.